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可能な限りメリットを多くカードローンを借り換えするには

「こんなにたくさんの借り入れ、一生かかっても返せない」「今月も返済の日が迫ってきた・・・。」毎月のお金のやりくりで悩んでいませんか。

カードローンを返済しても返済しても減らないのは、高い利息のせい。それを減らすためには、借り換えするというのがひとつの手段です。

しかし、借り換えにはメリットもデメリットもあるものです。それを知らずに借り換えすると、困ったことになってしまうかも!

ここでは、出来る限りメリット多く借り換えするにはどうしたらいいのか、解説します。

利息が低くなる!?借り換えのメリット

借り換えすると、一番のメリットは、返済しなければならないお金が少なくなるということだと言われています。どういうことなのでしょうか。

複数にわたる借金の損

借り入れを複数の会社から行っていると、損することもあります。そのひとつは、利息が高くなってしまうということです。

すべて低金利のローンを借りられているのなら損もしないのですが、複数の会社から借りる場合、どうしても1社2社は金利が高くなってしまうことが多いです。

金利18パーセントのカードローンと、16パーセントのカードローンで借りるのでは、その金額にもよりますが、ずいぶん値段が違ってきます。ざっと計算しても、100,000円を1年間借りた時の利息は2,000円違うことになります。

管理が複雑になるのも困りもの

あちこちから借りていると、金利だけではなく、返済の時も困ってしまうことになりかねません。

それは、どの会社にどのくらい返済するのか、いつ返済するのか、ややこしくなってしまうからです。

お財布の中にカードがいっぱい!となるだけでも、整理が大変になってしまいがちですよね。カードローンは、もちろんのこと、借りただけではなく利息を合わせて返済もしなければならないので、よけいに大変です。

返済日も、会社によってバラバラ。返済する方法もバラバラとなれば、管理が大変でうっかり返済忘れ・・・なんてことにもなりかねません。

借り換えするとこんなにラクに!?

借り換えして、複数にわたる借り入れをひとつの会社にまとめると、以上で見た2つの損がなくなる可能性が高くなります。金利が低い会社に借り入れできた場合は、払わなければならなかった金利が安くなりますよね。

借りているお金が多く、借りている期間も長い人ほど、金利もたくさん払わなければなりませんから、借り換えすればラクになるわけです。

また、返済も一ヶ月に一度で済みますから、お金の管理がぐっとラクになることでしょう。

知らないと怖い。借り換えのデメリット

このように、メリットが多くあるように見える借り換えですが、デメリットもあります。デメリットを知らないでかんたんに借り換えしてしまうと、恐ろしいことになるかも・・・!

ひとつひとつ見ていきましょう。

審査が厳しい

低金利で、借金がまとめられる。こんなオイシイ話が本当であれば、多額の借金に悩んでいる人は飛びつくかもしれませんね。しかし、ローン会社側からすれば、この借り換えにはリスクが多くあるものです。

多額の借金を、複数の会社から借りている人は、返済しきれずに困っていることが多いもの。ですから、その借金を引き受けたとしても、返済してもらえない恐れもあるわけです。

ですから、借り換えローンの審査は厳しめになります。一般的なフリーローンに比べると厳しいと思っておきましょう。低金利で人気の商品ほど、基本的に審査は厳しいです。

返済額が低くならないこともある

返済しなければならないお金が安くなるからこそ借り換えするのに違いないのですが、なんと、借り換えした結果返済額が高くなってしまう場合もあるのです。

それは、借り換えしたことによって返済期間が長くなりすぎてしまう場合です。

いくら利息が減っても、返済期間が長ければそれだけ利息はかかることになるのです。

以下の表を見てみましょう。

金利 借入額 総返済額 借入期間
18% 500,000円 590,000円 1年間
15% 500,000円 650,000円 2年間

実際の借り入れでは、様々な条件が重なるため、変動はありますが、ざっと計算するとこうなります。金利が3パーセント低くなったとしても、借り入れが1年延びることで4万円も高くなってしまうのですね。

ただし、これは、返済額が増えたとしても、時間を稼ぎたいという方にとってはデメリットとはいえないかもしれません。

新規で借り入れできなくなることもある

借り換えしたことによって、今後の新しい借り入れができなくなるとしたら、困ってしまいますよね。

おまとめローンの中には、新規借り入れができなくなるタイプのものもあることを覚えておきましょう。

多重債務で悩む方のために、金利を低くして返済総額を減らす代わりに、新しい融資はできないタイプのおまとめローンがあるのです。つまり、返済専用のローンということですね。

とにかく返済しなければならない場合は便利かもしれませんが、もし借り入れしながらゆっくり返済したい場合は、このタイプは避けなければなりません。

借り換えで人気のあるカードローン会社はこれだ

借り換えのメリットとデメリットをチェックしたところで、借り換えで人気のあるカードローン会社をご紹介します。あなたはどの会社を選びますか?

銀行のカードローンで人気なのはこれ

人気なのは、やはり安心の銀行のカードローンです。銀行は金利も低いので、消費者金融会社から借り換えるだけで返済しやすくなるでしょう。

低金利で、かつ、おまとめできる銀行カードローンで人気なのは、以下。

  • オリックス銀行
  • 東京スター銀行
  • みずほ銀行

この他、低金利の商品が用意されている銀行は多くありますが、借り換えでまとめてローンを返済するのでオススメの銀行をピックアップしました。

銀行名 カードローン名 金利 最大限度額
オリックス銀行 オリックス銀行カードローン 3.0~17.8% 800万円
東京スター銀行 おまとめローン 5.8~14.8% 300万円
みずほ銀行 みずほ銀行カードローン 3.0~14.0% 1000万円

みずほ銀行は、大手の都市銀行であり、なんといってもその限度額が魅力です。1000万円という高額な限度額があれば、どんな多重債務の借り換えもできそうですよね。

とはいうものの、1000万円という枠はよっぽどのことがなければもらえません。しかし、最大限度額が高額であれば、ともかくの安心感はあります。

ネット銀行で人気なのが、オリックス銀行です。なんといっても低金利で、借り換えやおまとめローンもできるというのが人気の秘密です。

おまとめローン専用商品があるのが、東京スター銀行です。300万円という限度額ではありますが、専用商品があるというのは大きな魅力ですよね。

銀行系の消費者金融会社も人気

アコム・アイフルなどの、銀行系の大手消費者金融会社は、大手だからこその安心感に加え、おまとめ専用の商品もあります。銀行系カードローン会社の借り換えプランを比較してみましょう。

会社名 商品名 金利 最大限度額
アコム 借り換え専用ローン 7.7~18.0% 300万円
プロミス おまとめローン 4.5~17.8% 500万円
アイフル かりかえMAX 12.0~17.5% 300万円
アイフル おまとめMAX 12.0~15.0% 300万円

アイフルには2種類の商品があります。「かりかえMAX」の方はアイフルの新規利用のお客さんに向けたもの。「おまとめMAX」の方はこれまで利用したことのあるお客さんに向けたものです。

これらの借り換え専用ローンは、基本的に返済専用です。新しく借り入れしたい場合は利用することができません。

また、インターネットでいつでも申し込みできるのが銀行系消費者金融会社のメリットですが、これらのローンはお店の窓口に行って契約する必要があります。

借り換えで可能な限り得するためには

メリットもデメリットもあり、会社によっても様々な違いがある借り換えカードローン。はっきり言って、選ぶのも複雑で大変です。だからこそ、借り換えするなら、出来る限り得しちゃいましょう。

時間とお金とどちらを優先するかを決める

借り換えして低金利にはなったけれど、完済までの時間が長くなったことで、返済総額としては多額になってしまうという場合がある、と先ほどお話しました。しかし、これも、考え方によっては得する場合があります。

なぜかというと、時間をお金で買っていることになるからです。完済までの時間をかければ、それだけ収入も多くなり、生活のコントロールもできることになります。

ですので、時間さえかければ完済できるという方にとっては、返済総額の多さよりも時間の方が貴重になるわけです。

借り換えしたとしても、借りた人がどうあっても完済しなければなりません。時間とお金とどちらを優先させるべきか、自分の生活スタイルによってきっちり考えればおかしな損はしないことでしょう。

焦らずに比較して決める

「借り換えして絶対に得になる!」「低金利だからおまとめは安心」などの、甘いうたい文句はたくさんあります。借り入れがたくさんあって、早く返済しなければ!と焦っている方は、一刻も早くお得な借り換えをしたいもの。

しかし、焦って、借り換えローンのことをよくわからずに契約してしまうと、思わぬ損をしてしまうことにもなりかねません。甘い宣伝文句をうのみにせず、多くの会社を比較して、借り換えローンの知識をつけてから契約することで、納得して借り換えをすることができます。

比較するためには、金利よりも返済する総合金額と完済までの期間、他に、返済しながら追加で借り入れできるかどうかも必ずチェックしましょう。

出来る限り返済してから借り換えする

借り換えやおまとめローンを検討すると、その瞬間から、どうしても返済に気が回らなくなるものです。「どうせ低金利におまとめするんだからいいか」となってしまうのが人間です。

しかし、借りたものは、必ず返済しなければならないのは、どんな時でも同じです。借り換えローンにしたからといって、返済しなくてもいいというわけではありません。

一円でも多く返済してから借り換えローンに申し込めば、それだけ後の負担が軽くなり、審査も通りやすくなるかもしれません。結果的に得することになります。

おまとめローンにしたからといって、返済する負担はそこまで減らないと思っておきましょう。あなたの生活スタイルを見直すのが一番の早道かもしれないのです。

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