銀行を主体としたカードローンというと、様々な種類の商品が提供されています。一昔前は、銀行系は審査が遅い、審査が厳しいなどと言われていましたが、最近では改善されてきているため、かなり人気を集めるようになりました。
初めてカードローンを利用する人は、申し込みの時に少し躊躇ってしまうかもしれません。お金を借りるのはデリケートなことですから、それは当然と言えるでしょう。
カードローンにはメリット・デメリットがあります。どんなに便利でも、どんなに信頼できる銀行系でも、リスクは覚悟しておかなければいけません。
カードローンのリスクとは、一体どんなものなのでしょうか？回避の方法と共にチェックしてみましょう。
カードローンと言うと、漠然と「カードを使ってお金を借りること」と思っている人が多いでしょう。それは間違いではありませんが、少し詳しく知っておくと、後で役に立つことがあるかもしれません。
利用使途は基本的に自由となっています。生活費、ショッピングなど、その時にあなたが必要だと思ったことに利用できますよ。
ただし、事業性資金に回すことはNGとされていることが多いので、もし事業性資金を求めている人は、申し込む前にチェックしておきましょう。
個人が無担保でお金を借りる方法というと、カードローンの他にはキャッシングを思い浮かべる人も多いでしょう。でも、キャッシングとカードローンの厳密な違いが分かる人はどれくらいいるのでしょうか。
| 方法 | 特徴 | 返済方法 |
|---|---|---|
| カードローン | 専用カードで現金を引き出す 銀行ATMも利用可能 |
分割払い リボルビング払い |
| キャッシング | 専用カードで現金を引き出す 専用ATMを利用する |
翌月一括払い リボルビング払い |
大きく分けるとこのようになります。目立った特徴としては、やはり返済方法が挙げられますね。カードローンは分割払い、キャッシングは翌月一括払いが基本です。
ただ、この返済方法も、今はリボルビング払い（リボ払い）の登場で異なった様相を呈しています。
カードローンもキャッシングも、基本的な返済方法は変わらないのですが、選択肢としてリボ払いを採用するようになりました。
借入額に関わらず、毎月一定額の返済が決められている。月々の支払いを安く抑えやすい。
以前は一括払いしかできなかったキャッシングでも、昨今採用されている返済方法。キャッシング会社ではメインの返済方法として採用しているところが多くなっている。
このリボ払いをカードローン会社もキャッシング会社も多く採用するようになり、今では主流になっているところも少なくありません。カードローン、キャッシングのボーダーが薄くなっていることは事実のようです。
銀行系の個人融資は、ほとんどがカードローンとして取り扱われています。基本的には分割払いとなっていますので、カードローンとして定義してあっても何もおかしくはありませんね。分割払いの回数により、月々の支払額が決められています。
とはいえ、やはりキャッシングと大きな違いはないようです。今時はインターネットでの口座振り込みも増えていますし、必ずしもATMを通す必要がなくなってきました。
これからの時代、カードローンとキャッシングのボーダーはますます薄くなっていきそうですね。
カードローンを利用するメリットを考えてみましょう。どんなことにもメリット、デメリットはあるものです。特にお金が関わる場合、どちらもよく理解しておいた方が、後々にトラブルが起きる可能性が低くなりますよ。
カードローンを利用する人は、何といっても急な出費への対応がメインになるでしょう。カードローンができる状態であれば、緊急事態にいつでも対応できます。これが最大のメリットと言えそうですね。
また、銀行系カードローンは、消費者金融や信販系に比べ、金利が低いということが挙げられます。
商品によっては2％を切る金利もありますので、支払い総額を低く抑えたい人は、やはり銀行系カードローンを利用したいものです。
そして消費者金融などを利用したことがある人はお分かりでしょう。銀行系カードローンには、総量規制が適用されません。総量規制のせいで不自由な思いをしている人には、かなり嬉しいメリットですよね。
年収の三分の一以上の借り入れをしてはいけないという法律。貸金業法の中に定められている。
貸金業法が適用されるのは貸金業であり、すなわち、貸金業ではない銀行は、この総量規制が適用されないことになる。
そのため、消費者金融などで既に総量規制の金額を借りている人でも、銀行系カードローンで新たな借り入れができる可能性がある。
初めて利用する人でも、消費者金融などを利用してきたつわものでも、銀行系カードローンのメリットは大きいということが分かります。申し込みの時にはぜひ意識しておきたいポイントです。
では、カードローンのデメリットとは一体どのようなものがあるのでしょうか。メリットが大きいため、デメリットをついつい忘れがちですが、これは絶対に理解しておきたい重要ポイントです。
基本的には返済に遅れなければ良いというだけの話なのですが、ついうっかり返済日までにお金を用意できない人もいるものです。そんな時には上記のような状態になる可能性があります。
その時には、このようなリスクが考えられます。どれも実生活を圧迫するリスクであり、とてもではありませんが歓迎できません。返済が滞った時のリスクを考えた上で利用することが大切ですね。
先に少しご紹介したリボ払いですが、これは便利な反面、使い方を間違えると、大変なことになりがちな返済方法です。上手に使いこなせない人の場合、これもひとつのリスクと言えるでしょう。
リボ払いは定められた一定額を毎月払い続ければ良いという手軽な面がある一方、金利が高くなりがちという面があることは否定できません。
ひとつひとつは大した金額ではないとしても、積み重なればかなり大きな額になってくるものです。
高めの金利の支払いが複数になってくると、利息だけでも結構な金額になります。この利息を返すだけで精一杯になってしまっては本末転倒です。利用する時には計画性を持ち、先々の支払いを視野に入れて考えるようにしましょう。
カードローンを始め、お金を借りることについては、多重債務の危険性が常につきまといます。計画的に使っているつもりでも、いつの間にか借金が複数になっているということもあるかもしれません。
こうなってくると立派な多重債務です。返済のために新たな借り入れをするということは、既に健全な状態ではありません。少しでも早く、その状態から脱出する必要があります。
多重債務は大変不便なものです。生活のほとんどが返済に追われることになります。そんなことにならないためには、まず、計画性を持ち、多重債務になるような借り入れをしないということです。
銀行系カードローンは、消費者金融と違い、総量規制がありません。その気になればいくらでも借りることができるという一面があります。
もちろん、銀行側が審査の段階でストップをかけることがほとんどですが、それでも消費者金融よりも金額が多くなる可能性を否定できません。
こうなってくると、自分でより厳しい管理が求められます。銀行もあなたの管理能力を信頼してお金を貸しているわけですから、カードローンが利用できるわけですよね。多重債務にならないよう、借りる前に返済計画を立て、実行することが大切です。
とはいえ、いくら計画的に利用していたつもりでも、どうしてもその通りにならないこともあります。不測の事態に対応できなければ、完全な返済は中々難しいですよね。
多重債務になってしまった場合、支払いが不可能になる前に、借金の一本化をしてしまうことをお勧めします。これは複数の借金を一括で支払うための資金を借りるという方法です。
一本化のメリットはこういった面があります。月にいくつもあった支払いが一度だけになり、精神的にもかなり楽になれますね。多重債務にならないことが一番良いのですが、どうしてもなってしまった場合、ぜひ一本化を考えてみましょう。
カードローンのメリット、デメリットを考えてみると、キャッシングも実はあまり変わらないのではないかと思えます。実際、最近ではあまり違いがないように見えますし、利用のしやすさは双方共に折り紙付きです。
カードローンとは違い、キャッシングは主に消費者金融が取り扱っています。専用ATMからお金を引き出すことがほとんどですね。それ以外は銀行系カードローンとあまり違う部分がありません。ただ、審査や金利面などでの違いがあるようです。
| 系統 | 金利 | 審査スピード |
|---|---|---|
| 銀行系カードローン | 低め（2％台～15％前後） | 少し時間がかかることも |
| 消費者金融 | 高め（最大20％） | 即日融資可能 |
銀行系カードローンは金利が低い分、審査に少し時間がかかります。対して消費者金融は、金利が高い分、即日融資可能である会社がほとんどです。どちらを優先するかは個人の事情によるとことが大きいでしょう。
また、消費者金融は、大手だと全国に専用ATMを持っています。メガバンクはともかく、なまじ中小規模の銀行のATMよりも数が多いほどです。「どこへ行っても使える」という利点を追及したいのなら、消費者金融を利用すると良いかもしれませんね。
一般的に銀行系カードローンは審査が厳しく、消費者金融は審査が緩いと言われています。その違いが審査のスピードに現れているという噂もありますね。
一概に間違いとは言えませんが、消費者金融はいい加減な審査をしているわけではありません。消費者金融は銀行と違い、貸金業に特化しているため、審査のノウハウが徹底しているという点が挙げられます。
審査だけではなく、消費者金融では、このような対策を取っています。貸付限度額が低ければ、無理な借り入れを未然に防ぎやすくなりますね。返済や借り入れの状況のこまめなチェックも同様です。
また、総量規制に達する前に取引を停止するのも、良い方法だと言えるでしょう。総量規制に達する前であれば、まだ返済能力に余裕があると考えられるからです。
どちらかと言えば自分での管理が求められる銀行系カードローンと比べると、利用者が困らないようにマネージメントしてくれるのが消費者金融の特徴ですね。
カードローンとキャッシング、結局どっちにしていいのか分からない、という人も少なくないかもしれません。どちらにもメリット、デメリットがあることが当然だからです。メリットに目を向けたいと思っても、デメリットが気になってしまうのも人間です。
どちらもしっかりとした返済計画が必要なのは当然ですが、それを含めて考えて選んで行くことが大切です。金額優先か、管理優先かで、選ぶものが変わってきそうですね。
とはいえ、どちらも結局は自分の計画性が物を言います。無謀な使い方はしないように気を付けて、快適に使えるように心がけていって下さいね。
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