カードローン申込前に、審査が通りやすいのはどんな状況なのか考えることがあります。
しかし、審査で通りやすい状況をわざわざ説明している金融機関は存在しないため、審査で通りやすい状況は申込者で判断しなければいけません。
そこで今回は、カードローン審査で通りやすくなるためのテクニックや対処法を案内させていただきます。
何度も審査を申込んだが通らない人は、今回のテクニックを参考にされたほうが安定して審査に通るかも知れません。
カードローンの利用経験が無い方の中には、銀行でカードローン審査を受けるのは怖い・・・という人もいます。
インターネットを使い審査の甘い金融機関を調べていると、消費者金融の話を良く見かけますが、銀行と消費者金融の審査対象者はほとんど同じなため、それほど大きな差はありません。
ただ、以下のような判断基準が存在しますので、どちらを選んでも完全に一緒というわけではないのです。
アルバイト、パートなどで収入を得ている人の場合、年収が100万円に満たない人もいるでしょう。
このようなケースでは、なるべく銀行カードローンを避けたほうが良いです。というのも、消費者金融とは違い銀行カードローン審査では年収前提の審査が行われるからです。
審査では100万円以上、180万円以上、200万円以上で年収の判定が行われるため、100万円以内では審査に通らないこともあります。
そのため、あまり収入がない方でも審査が通りやすいのは消費者金融となるのです。銀行カードローンはゆとりがある際に申込む程度と判断しましょう。
銀行カードローンは審査が厳しいと言われていますが、特別な審査基準を設けているわけではありません。
過去と比較するとわかりますが、かなり緩いカードローン審査を行うようになっています。
見ての通り、審査が通りやすいのは現在の銀行カードローン審査です。年収に関しても、100万円以上でなければいけないというわけではありません。
例えば、アルバイトやパート、もしくは主婦をされている方の場合、あまり大きな借入を要求しない人に限り、低収入者用のカードローン審査を行ってくれることがあります。
20万円前後しか借りられませんが、それでも銀行でカードローン契約を組めるため、大手銀行でこのような契約を組んでいる人は多くいるのです。
他にも以下のような審査基準が存在します。カードローン審査を適度に申込まれている人であれば、こちらの審査基準に違反することなく審査を受けられるでしょう。
銀行や消費者金融に言えることですが、以下の要素を含む金融機関であれば審査に通りやすくなるとされています。
このようなサービスは消費者金融ばかりで行われていると思われていますが、実際は銀行でも行われています。
というのも、今では消費者金融が保証会社となっている銀行が増えているため、消費者金融に酷似したサービスが増えているためです。
カードローン審査の保証、契約後の取引を管理する会社を保証会社と言います。
保証会社が審査を担当しているため、保証会社で評価される人物であればカードローン審査に通るということです。大手銀行ほどこのようなサービスを行っているため、昔に比べ柔軟な審査が可能となりました。
柔軟になったのは審査だけではありません。消費者金融に倣う形で似たようなサービスを行うようにもなったのです。
このようなサービスの良いところは、カードローン申込を行う側にもあります。
というのも、新サービスやキャンペーンというのは新規利用者を獲得する狙いで行われているため、かなり甘い審査でカードローン契約を行えるからです。
通常より甘い審査を行っているだけでなく、金利の引き下げ、高額の借入を許可するなどの甘い対応も見られます。
このようなサービスは公式サイトでも案内していますので、可能であればネットでキャンペーンなどを調べておき、審査が通りやすいタイミングを見計らって申込むようにしましょう。
最近になって注目されるようになりましたが、カードローン審査は職業も評価されるようになっています。
あらゆる職業の中で審査が通りやすいのは公務員です。もしくは、大手企業で勤務されている人ほど通りやすいとされています。
カードローン審査には以下のような評価が存在するので、基本的に収入が不安定ではない職業ほど高い評価を得やすくなります。
職業で審査が通りやすいのは公務員と言われているわけですが、公務員はリストラなどのリスクがありませんので、将来的にも収入が安定していると評価されるのです。
逆に以下のような職業では不安定な収入と見なされるため、銀行ではカードローン審査に落ちやすい傾向にあります。
社長業の場合、収入が普通の人より多いため評価されやすいはずでは？と思ってしまいます。ですが、社長業は会社の倒産で大きな借金を抱えるリスクがあるため、カードローン審査では通りにくいのです。
タクシー運転手、歩合制の仕事全般も同じです。歩合があまり発生しなかった場合、アルバイトやパート並みの収入という人もいれば、就労中の病気や怪我も目立つために低評価となっています。
最近になってカードローン申込を行うようになった人というのは、何も若者ばかりではありません。
実際のデータを元にして判断すると、40代以降の申込が増えている状況です。
カードローンというと、本当に安全なのかわからない・・・ということもあり利用者が偏っている傾向にありました。しかし、今では銀行もカードローン販売を積極的に行っていることが知られるようになっています。
CMでは楽天カード、三菱東京UFJ銀行のバンクイックが有名です。これらの銀行は大手銀行としても有名なため、今ではあまり不信感を抱かれない状況になっています。
ですが、そのような状況となっているため、40代以降で審査に通らない人も同時に増えている状況です。
なぜ、同じ年齢でも審査に落ちる人と、そうでない人に分かれるのか？というと、以下のような理由があるため、審査基準に引っかかってしまい審査に通らないこともあります。
年収に関しては緩い対応を見せてくれることもありますので、200万円の年収、300万円の年収でも審査に通っている人は多くいるのですが、ローン履歴だけは緩い対応を見せてくれないので要注意です。
ローン履歴というのは、カードローンではなくローン全ての履歴だと思ってください。銀行はカードローン審査時にローン履歴を確認できるため、ローン履歴があるように見せかけても審査に通りません。
ローンというのは、まったく利用がない人ほど信用が得られる仕組みではなく、適度に利用されている人のほうが信用されるのです。
人によっては携帯電話契約を組まず、自動車ローン、住宅ローンを組まない人もいます。ですが、将来の信用を得たい場合はあえてローンを組んでおくことも大事となるのです。
カードローンはローン履歴だけでも信用が違ってきますが、借入履歴に関しても確認されるので、こちらにも注意しておいたほうが良いです。
借入履歴というのは、以下のような点で問題がないか確認される履歴となっています。
返済の遅延というのは、一度だけ返済で遅延した時点で評価が厳しくなるというものではありません。インターネットでは、そのように案内しているサイトもあるので注意してください。
実際は2ヶ月（2回）以上で遅延が目立つようであれば、返済の遅延に問題があると判断されるだけです。返済の遅延など、返済を正常に行わない場合はトラブルありと判定されます。
返済の件数についてですが、返済の件数が3件以上でなければ厳しい評価とはなりません。人によっては、カードローン、クレジットカード、自動車ローンの計3件で契約を組んでいる人もいるからです。
もし、上記の返済において問題が確認できるようであれば、問題を解決されてからカードローン申込みされたほうが無難です。
このような情報はリアルタイムで登録されるため、最近になってトラブルを起こしたからまだ審査には通る・・・と、判断しないようにしましょう。
カードローン経験が少ない人ほど、このような甘い考えで審査に落ちる人がいます。
銀行は中堅銀行、大手銀行に分類できるのですが、どちらか1つを選ぶのであれば大手銀行が良いです。
大手銀行には知名度の高い有名な銀行もありますし、なにより契約者の数が他より多い状況にあります。
中堅銀行の場合、大手銀行に比べて以下のような面で劣っていることが多いので、大手銀行を先に使うようにしたほうが賢明です。
中堅銀行は、基本的に誰にでも貸すというスタンスで販売を行っているわけではありません。大手銀行であれば男女の差がない状態で借りられますが、中堅銀行の場合は男女によって審査内容が違ってきます。
以下の銀行は男女に対して差のないカードローン審査を行っているのですが、中堅銀行では50万円までの借入でも審査が遅く、また100万円以上の大きな借入は難しいとされているのです。
さらにエリア限定のため、他県の人では借りられないといった面倒まで存在するのです。
| 銀行名 | 審査の難易度 |
|---|---|
| 三菱東京UFJ銀行 | 審査の甘さで知られている銀行。専業主婦の利用を認めているだけでなく、ネットのみで契約可能なカードローンを販売している |
| 新生銀行レイク | 消費者金融レイクと提携することでサービスを実施している。男女に関係なく甘い審査を行っているだけでなく、一定期間は金利0%で借入が許可される |
カードローンで審査が通りやすいのは月末とされています。
月末にかけて金融機関のノルマ意識が高まりやすいため、カードローン審査に通る人が多くいるのです。
ノルマとは達成目標のことで、ローンの場合は契約件数を指して使われていることが多いです。
ノルマは毎月で設定されているため、達成があまりできなかった場合は、ノルマ達成のため審査が甘くなると言われています。
なぜ、このようなノルマが存在するのか？というと、近年では消費者金融だけでなく銀行カードローンの利用者が増えているためです。
年収に対して借入の制限が発生するようになっているのですが、こちらを総量規制と言います。
年収の3分の1以上は借りられない規制となっているのですが、銀行系はノンバンク系と違い、総量規制対象外で借りられるようになっているのです。
しかも、銀行は消費者金融に比べて低金利で借りられるようになっています。最近では、消費者金融から利用者が流れ込んで来やすいため、銀行側もノルマを重視して甘い審査を行うようになりました。
ただ、ノルマについてどのような設定を行っているかは、銀行で発表しておりませんので知ることはできません。銀行全体で見ると、月末に申込むのが最良というだけです。
カードローン審査を申込む人の中には、ノーペナルティの人とペナルティの人がいます。
ペナルティというのは、借入の際に発生する制限のことです。
もし、以下のようなペナルティが確認できるようであれば、カードローン申込を控えたほうが良いかも知れません。
当然ですが、審査が通りやすいのはノーペナルティの人です。ノーペナルティの場合、借入先からこのような対応をされる心配もありませんし、他の商品を良く案内されるようになります。
また、ペナルティが発生しているのかどうかを確認する方法も存在しますので、以下のような対応が見られないかもチェックしておきましょう。
このような対応が見られるということは、銀行側でペナルティを出している可能性が考えられます。
というのも、銀行側でペナルティを発生させている場合、そのような状態になっていることが他の業者でも確認できるからです。つまり、他の業者でも同様の対応が見られるため、ペナルティが消失しない内は新規でローンを組むことができません。
審査に通る人は、審査に通るだけの信用がある人となりますが、テクニックを駆使することで審査に通りやすくなることもあります。
なぜ、審査上の信用が変わるのか？というと、テクニック次第で信用が蓄積していくからです。
主なテクニックには以下のようなやり方がありますので、これからカードローン審査を申込む予定の人は、先に信用を上げておくと良いでしょう。
審査が通りやすいのはローン履歴があり、ローンの完済歴がハッキリしている人です。中途半端にローンが残っていると、新規のローンを組んでから返済で遅延する恐れがあるため、カードローン審査に落ちる割合が高まってしまいます。
また、ローンを完済するというのはローン返済の残高が0円になることではありません。ローン返済の残高を0円にしてから、さらに契約を解約すると完済という扱いになります。
次に相談ですが、相談は銀行や消費者金融だけでなく、大半の金融機関で積極的に行っていますので、事前に相談されておいたほうが高い信用を得やすいです。
急に申込を行い、且つ借入希望額が常に高いという人では、逆に信用を失ってしまうこともありますので注意してください。
最後にクレジットカードで契約し、キャッシング枠をカードローンのように用いるのも賢い手段です。キャッシング枠は10万円から設けることが可能となっていますので、カードローン契約はカードローンのみと決まっているわけではありません。
他にもキャッシングローン、信販会社で組めるローンが存在しますので、カードローン審査の審査基準が厳しい・・・と感じた場合は、このような間接的な借入方法が有効です。
カードローンというと、一般向けのカードローンを想像される人が多いでしょう。しかし、カードローンの中には専用カードローンというものも存在します。
以下のようなカードローンも存在しますので、人によっては一般向けを無理に利用する必要はありません。
上記の専用カードローンについては、すべて50万円付近で借入の制限が発生します。その代わり、あらゆる状況に対応してくれるカードローンとなっているのです。
例えば、女性用カードローンであれば若い女性でもカードローン契約を組めますし、夜勤のみで勤務されている特殊なケースでも審査対象者になれるのです。
一般向けのカードローンは、勤務時間や職種によって審査対応が違ってきますし、審査に落ちてしまう可能性も高いので注意しましょう。
主婦用カードローンは、専業主婦の方でも利用可能なカードローンです。銀行でも申込可能となっていますので、主婦としてカードローン契約を組む場合は、あらかじめそのことも踏まえて銀行で相談されたほうが良いでしょう。
最後に老人用カードローンは、年齢制限が緩いという特徴があるカードローンです。
一般向けのカードローンは、年齢にして満65歳未満を対象としています。しかし、老人用カードローンであれば満70歳未満まで対象としていることが多く、金融機関によっては70歳以上の利用を認めているケースまであるのです。
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