銀行借入の審査が良くわかるという人ほど、実際のカードローン審査でも成功されています。
逆に言うと、銀行借入というのは無知であるほどに危険を内包している一面があるため、なにも知らないで申込むのは良くありません。
銀行借入の知識として必須になるものや、中には最近になって明らかになった知識もあるため、今回はそんな銀行借入の知識を掘り下げていく形で案内を行っていきます。
カードローン契約を組んだことがないという人でもわかりやすい内容なので、借入前に参考にしていただけると幸いです。
カードローンというと、数件で借りるより1件で多額の借入を行ったほうが賢いと思ってしまうものです。
人によっては、1件で100万円以上の借入を実現したい・・・ということで、銀行借入でカードローン申込される人もいます。
ですが、銀行や消費者金融に関係なく、借入というのは借入額によって制限がかかるので注意しましょう。
消費者金融の場合、総量規制を前提としてカードローン審査を行っているので、基本的に50万円以上のカードローン審査をたやすく通過することはできません。
年収に対して借入制限を行っている規制を総量規制と言います。
年収の3分の1以上は借りられない決まりになっているため、銀行以外では大きな借入が認められにくいのです。
消費者金融でお金を借りている人は、男性では70万円、女性では30万円といった金額が多いため、平均的な借入を参考にすると、100万円がいかに難しい借入額なのか良くわかります。
銀行借入でもまったく同じで、このような高額の借入を希望されていると、最終的にどこに行っても審査をしてもらえない・・・という状況になってしまいやすいです。
百害あって一利なしのため、銀行借入を堅実に行っていきたい方は10万円、20万円から借入を実現していくようにしましょう。
前述のとおりとなりますが、銀行借入でも借入希望額は小さな金額のほうが良いです。
その理由ですが、カードローン審査が厳しいものにならないからです。
カードローン審査というのは、借入希望額によって審査の難易度がまったく違います。50万円以上で厳しくなり、100万円以上の場合は条件付きカードローン審査となります。
担保・保証人を付ける必要があるというものや、早い段階で大まかな返済を終えていく必要があるカードローンを、条件付きカードローン審査と言います。
審査そのものが厳しくなってしまうと、審査に落ちてしまった回数だけではなく、審査そのものにかかっている時間が長くなってしまうため、今では好ましい申込方法ではないと評価されているのです。
逆に小さな借入であれば、増額審査のチャンスが広がるだけでなく、多くの金融機関と長く付きあっていけるチャンスもものにできます。
カードローンを販売している金融機関では、定期的に契約の見直しが行われています。
見直しの際に高評価となっていると、借入限度額の引き上げが行われるのですが、こちらを増額審査と言うのです。
半年間ほどで契約の見直しが行われているので、人によっては10万円の借入からスタートしたとしても、次は30万円、その次は50万円というふうにランクアップしていく人もいます。
小さな借入では自由度が無いというわけではありませんので、大きな借入ばかり希望しないほうが良いでしょう。
今ではお使いみちと案内される使用用途についてですが、お使いみちはハッキリさせておかにと、カードローン契約後に損をする可能性が高まってしまいます。
具体的に以下の面をハッキリさせる形で、お使いみちを記入したほうが良いです。
ハッキリさせておくと、銀行借入などで審査がスムーズに終わるだけでなく、大きな借入が可能なプランを案内されることがあります。
借入が明確な場合、無駄な利用がないために銀行側もお金を貸しやすいということです。逆に不定期に利用するだけで、積極的に利用するつもりはない・・・という状況では、審査がスムーズに終わらないこともあります。
このようなケースは生活資金に困っている、もしくはギャンブルなどにお金を使っている人で良く発生します。
生活そのものにあまり信用が置けませんので、銀行借入では100%カードローン審査に通らないでしょう。
ギャンブルは言うまでもありませんが、生活資金の場合はカードローンを利用するのではなく、生活ローンという別のローンで申込を行う必要があるからです。
カードローン申込を行う際、気をつけたほうが良いことに虚偽の申告があります。
今では銀行や消費者金融に関係なく、個人信用情報を元にしてカードローン審査を行っているので、カードローン審査で虚偽の申告を行うのは難しくなっています。
個人信用情報機関と呼ばれている機関で管理されている情報のことを、個人信用情報と言います。
個人信用情報は加盟先の金融機関で用いられる情報でもあるため、虚偽の申告を行ったとしても、すぐに照会されてしまいバレてしまうのです。
また、このような仕組みになっているのであれば、中小の銀行を利用すれば良いのでは？と思ってしまいますが、金融機関のほとんどは加盟しているために意味がありません。
街金と言われている個人経営のお店も対応していることが多いため、虚偽の申告はすぐに暴かれてしまう・・・と理解しておいたほうが良いでしょう。
虚偽の申告というと、カードローン審査に通りたいがための行動と思ってしまいますが、カードローン申込の際に不注意で虚偽の申告を行ってしまう人もいます。
中でも有名なのが、年齢、年収などを偽ってしまうケースです。
先に案内しておきますが、年齢、年収を偽ったとしてもカードローン審査の評価は変わりません。というのも、以下のような判定を行っているからです。
年齢、年収ともに高い評価を受けたい・・・という場合、あらかじめ長くカードローンを利用しているか、若くして大きな年収を得ている人でなければ、まず高い評価を受けることがありません。
銀行借入でもそうですが、年齢を偽ったところで本人確認時にバレてしまいます。年収に関しても、収入証明書を提出する際にバレてしまいますので、あまり年齢や年収にこだわりを見せないほうが良いでしょう。
他にも以下のような面であいまいな対応を行っていると、カードローン審査時に虚偽の申告として扱われることがあります。
勤務先の情報は最新のものを記入するようにします。人によっては異動されてからも放置される人がいますが、定期的に借入先から電話がかかってくることもあるため、放置されていると評価が下がってしまうこともあるのです。
現在の借入状況についても同じことが言えます。
最近になって良くカードローンなどのローンを利用するようになったという人は、契約書などを保管しておき、どれほどのローン契約を結んでいるか確認しておきましょう。
1件程度のズレであれば見逃されることも多いのですが、2件～5件程度でズレが確認できるようでは、虚偽の申告として扱われてしまう可能性が高まります。
ローン契約に関して補足があるのですが、ローン契約というのは間違ってもカードローンだけの話ではありません。
以下の物品、サービスの利用時もローン契約と判断されます。
上記で特に注意して欲しいものは携帯電話の後払いサービスです。携帯電話の後払いサービスというと、携帯電話料金の一部・・・と思ってしまいますが、こちらもカードローンと同じ形で利用している後払いサービスです。
つまり、利用件数が多いほどにカードローン審査では問題となりますし、利用されているのに申告されていない場合は、虚偽の申告で申込を行っていると判断されることがあります。
金額にして1万円～10万円で対応していることが多いため、このような後払いサービスは早い段階で返済を終えておいたほうが良いでしょう。
放置されていると、いつの間にか返済で遅延してしまうこともあり、カードローン審査では悪い評価になってしまうことが多いのです。
銀行借入の注意点として見かけることも多いのですが、銀行借入は3件以内の状況で申込んだほうが良いです。
消費者金融で借りる場合は、借入件数が3件以上であっても審査に通ることがあります。
ですが、銀行はマニュアルに沿ってカードローン審査を行っているため、小さな借入が3件・・・という場合でもカードローン審査に落ちる可能性があるのです。
もし、ローン件数が3件以上で完済できそうなローンが見当たらないという場合は、以下のような対応で銀行借入が許可されやすい状況を作っておきましょう。
借換というのは、1件の借入契約を他の借入先で契約し直すことで、おまとめというのは複数の借入契約を他の借入先で契約し直すこととなります。
今では銀行借入の1種として対応しているローンのため、一般的なカードローンと同じように審査してもらえるローンです。
借換カードローンの場合、銀行借入で新しくカードローンをスタートさせる形になりますので、銀行にとってもありがたい申込となります。
新規でカードローン契約を組んだだけでは、現在の契約に新規のカードローンが加算されてしまうため、前述のマニュアルに沿った審査では、審査落ちになりやすいので注意しましょう。
おまとめローンの場合、可能であれば小さなローンも含めて銀行借入でまとめたほうが良いです。
このような対応を一本化と言うのですが、銀行借入の場合は以下のようなサービスにも対応しているため、複数をバラバラの状態で借りているより安定度の高い借入を実現できます。
カードローン審査は、銀行の場合は申込回数にも気を配ったほうが良いです。
申込回数というのは、審査で落ちてしまった際の再申込も含むので注意してください。
このことをまったく知らない人は、カードローン審査で落ちやすい状況のまま申込を繰り返している状況に陥ってしまいます。
というのも、銀行や消費者金融では以下のような対応を全面的に禁止しているからです。
このような対応をされたとしても、評価が上がった状態でカードローン審査が行われるわけではないので、次回以降のカードローン審査でも100%落ちてしまいます。
すでに案内していますが、銀行や消費者金融は個人信用情報機関に加盟している金融機関ばかりです。そのため、このような迷惑行為が長く見られるようであれば、カードローン審査そのものも拒否されることがあります。
最近では、このような行為が危険であることを知っていながら、ネットサービスの利用により危険を犯してしまう人もいますので、以下のような対応も行わないようにしましょう。
このような行為についても、発覚次第で迷惑行為として個人信用情報機関に登録されます。
カードローン審査というのは、正常な契約、利用が可能だと判断される場合に審査を通ることができます。
つまり、正常ではないと判断された場合は100%カードローン審査に通らないのです。
具体例となりますが、以下のような人物は100%カードローン審査に通らないと思っておいたほうが良いでしょう。
債務整理の中には返済可能なローンも含まれます。人によっては、急に失業となってしまったり、急に大きな借金を抱えてしまう人もいるため、本人に返済の意欲があっても債務整理を申請することがあるのです。
このようなケースでも、債務整理のため金融機関からはブラックとして扱われます。
金融機関に対して迷惑をかけた、もしくは結果的にかけてしまった人物をブラックと言います。
金融機関で用意しているブラックリストに登録されてしまうだけでなく、個人信用情報機関にも登録されるため、ほとんどの金融機関で借入を行うことができなくなるのです。
多重債務者、自己破産者も同じ扱いを受けるのですが、基本的にブラックになると100%お金を借りられないという意味ではありません。
銀行借入の場合は100%不可とされていますが、消費者金融であれば借入を認めているケースは存在します。
ただし、以下の条件をすべて満たせないと借入の許可が下りないため、正常に利用されている非ブラックの人と比較すると、ブラックの人のほうが厳しい条件で融資を受ける結果になりやすいです。
近年では、クレヒスと呼ばれているカードローンテクニックが有名になっています。
クレヒスとはクレジットヒストリーの略称で、現在までの借入に関する履歴のことです。
今までに何度かローンをされている人で、返済などで問題を起こしていない人ほどクレヒスでは高評価となります。
ここで重要となるのは、以下のような利用をされていてもクレヒスは上がっていくことです。
クレヒスは銀行借入に限定されているわけでも、高額の借入に限定されているわけでもありません。そのため、毎月1万円以内の返済を行っている人でも、高額のカードローン審査に通ることがあります。
期間としては1年程度の利用を意識していきましょう。ローンは、別にカードローンでなければいけない・・・というわけではありません。
そのため、好きなローンでローンを組まれても良いのですが、オススメとしてはクレジットカードとなります。以下のような面で優れているため、今ではクレヒスを上げるテクニックとしても有名です。
クレジットカードはクレヒスを上げる際に便利と案内しましたが、それ以外にも魅力的な一面が存在します。それは、クレジットカードのみ他のカードと比較して審査が甘いところです。
クレジットカードは、ショッピングセンターだけでなく、スポーツクラブやガソリンスタンドでも販売されていますが、これらの施設は積極的に審査を通そうとしているため、すでに借金をされている人でも審査に通るチャンスがあります。
なぜ、これほど甘い審査を行っているのか？というと、以下の目的があるため、少しでも契約者数を伸ばそうという狙いがあるためです。
カードローン審査の場合、審査そのものが厳しいので若者や女性では20万円前後しか借りられません。しかし、クレジットカードであれば甘い審査となっているため、50万円前後から利用できることが多いのです。
新社会人となった若者、これから新生活のために必要となるお金を捻出したい人にとっては、非常に便利なカードとなっているために、今では他のカードと比較しても高い人気を誇るようになりました。
また、銀行借入の審査でもクレジットカード契約者は評価されます。
クレジットカードは細かいお金の動きも記録されているため、カードローン審査の際も評価基準を多く設けることができるのです。
返済に関するトラブルや、クレジットカード契約の年数も記録されているので、クレジットカード契約者のほうが高い借入を実現できるということが多くあります。
借金していると不利になるという考え方は、現代のカードローンではあまり通用しない考え方と思ったほうが良いでしょう。
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