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同日に借りたら信用を失う!?ローン申込前に注意すべきこと

今ではローン申込の基本として知られていますが、同日に借りたら信用を失うという噂は本当です。というのも、個人信用情報として申込件数が記録されているからです。

しかし、個人信用情報というのはローン申込を厳しくしているだけではありません。今までの借入状況、返済状況が安定していれば審査を甘くしてもらえるからです。

今回はそんな個人信用情報を元にして、どのように申込めば安全な申込になるか案内していきます。今までに借入を経験されたことがない人ほど役立つ情報が多く見つかるでしょう。

個人信用情報機関に注意!申込内容はすべて記録される?

これからカードローン申込を行う場合、できる限り個人信用情報機関についても知っておいたほうが良いです。

国内ではCICと言われている個人信用情報機関が存在しますが、大手・中小の金融機関で加盟している個人信用情報機関でもあります。個人信用情報機関は情報を記録し続けているため、金融に関する情報を管理している機関でもあります。

先ほど大手・中小の金融機関で加盟していると案内しましたが、以下のような目的で加盟しているため、以下についても理解しておいたほうが良いでしょう。

  • ローン審査時に個人信用情報を活用する目的
  • 大きな借入時に個人信用情報を活用する目的

ローン審査時、大きな借入時には違いがあります。ローン審査というのは、総量規制という規制を前提にして審査を行っていますので、その際に個人信用情報はチェックされるようになっています。

総量規制とは

年収の3分の1以上は借りられないという規制です。銀行は総量規制対象外となっているため、消費者金融で適用となっている規制でもあります。

つまり、カードローン審査を消費者金融で申込む場合、総量規制のチェックが入ることを理解しておかなければなりません。

しかし、銀行は総量規制対象外となっていますが、だからといって大きな借入時にも甘い審査を行ってくれるわけではありません。総量規制に近い形で、本当に信用して貸せる相手なのか?と疑う形で個人信用情報を活用するのです。

なので、現在の借入状況が好ましくない場合、個人信用情報を意識して申込の前に返済を急がれたほうが賢明でしょう。

評価はマイナスばかり?個人信用情報で知っておきたいこと

個人信用情報は、カードローン審査時にも活用されているという案内をしました。

ですが、悪い評価をチェックする目的のみで活用されているわけではありません。

以下のような良い評価についても吟味した上で、カードローン審査は進行していくようになっています。

  • 返済にかかった日数
  • 返済で発生したトラブル

上記の項目で問題が見られなかった場合、信用できる個人としてプラスの評価が個人信用情報に記録されていきます。つまり、お金を借りるという行為は借りた時だけでなく、借入を行っている間も評価されていく仕組みなのです。

返済にかかった日数は短くすることも可能となっています。途中でまとめて返済できるサービスも用意されているので、評価を少しでも上げたいという場合はこのようなサービスを利用すると良いでしょう。

また、返済時に返済の遅延が見られないだけでも評価されます。少額でも個人信用情報にプラスの評価が記録されていきますので、少額の返済は遅れてしまっても良いと思わないほうが良いのです。

個人信用情報で評価されるケース!こんな人ほど評価されやすい

個人信用情報の評価が高まっていくケースについて案内しています。

誰にでもできるものではありませんが、実践そのものが難しいわけではないので、ゆとりある借入を実現したい人にはオススメです。なによりお金を借りるという行為は信用を元にして成り立っています。

なので、以下のような借入、返済を意識して行える人ほど、個人信用情報が評価されやすくなるのです。

  • 大きな借入を行わない
  • 計画的な借入を実現できている

お金は同日に借りたら信用を失うと言われていますので、借入はどのようにするのが最適なのか?と悩んでいる人もいます。

ですが、大きな借入となっていなければ中々悪い評価も付きません。そのため、1回の借入につき20万円以内を想定して借りるようにしましょう。

借入は50万円以上から審査が厳しくなりやすいので、カードローン申込の際も、借入希望額に20万円程度を記入されたほうが良いです。

次にカードローン申込前の相談も重要となってきます。計画的な借入を思案されている人ほど、実際に銀行や消費者金融の窓口で相談されているからです。

近年では、無料で返済シミュレーションを行ってくれる金融機関もかなり多くなりました。なので、実際の返済についてシミュレーションをしてもらうのも重要です。

借入と言うのはすべて自分で決定する、もしくは自分1人で抱え込むものではないので、業者を頼って安全な借入を実現しましょう。

申込の一工夫!連続した申込はマイナスに作用する

インターネットでも良く見かける噂ですが、同日に借りたら信用を失うというのは本当です。

正確な表現では、連続した申込はマイナスに作用するとなりますので、なるべく連続した申込は避けたほうが良いのです。

なぜ、連続した申込はいけないのか?については以下を参考にしてください。

  • 無茶な借入と判断されるため
  • 連続した申込を業者側が嫌っているため

連続した申込が見られる相手では、すでに借入が少し多いというだけで審査に落ちる危険性があります。

連続した申込を行っている人ほど、借入を計画的に行っていないことがデータで明らかになっているからです。なので、1週間に2件程度を意識して申込んだほうが良いでしょう。

申込は1週間で3件以上の場合に厳しくなりやすいです。このような申込をされてしまうと、個人信用情報にそのことが記録されていきますので、最終的にどこからも借りられない状況に陥ってしまいます。

同日に借りるための注意点!申込の基礎を理解して安全に申込む

同日に借りたら信用を失うという案内を何度か行いましたが、同日に借りるという行為が100%不可能という意味ではありません。

業者を統一して申込む場合であれば、業者側の配慮で数件の申込が認められることもあります。

業者を統一して申込むというのは、銀行であれば銀行のみで申込む、消費者金融であれば消費者金融のみで申込むようにするだけで問題ありません。

なぜ、このような独特な評価を行っているのか?というと、以下のような審査マニュアルが存在するからです。

  • 業者が混同している人は評価を下げて審査を行う
  • 申込が複雑な人ほど借入額に制限を設ける

業者が混同しているというのは、消費者金融でお金を借りている状況で銀行にもローン申込を行っている状況のことです。すでに消費者金融でお金を借りているという状況なので、銀行でローン申込を行う必要は無いはずです。

このような状況で他からも借りようとすると、業者側から「すでに借入が厳しい状況なのでは?」と思われてしまいます。

つまり、従来より厳しい審査が行われてしまうので、借入先を統一したほうが無難なのです。

申込が複雑化している人にも同じことが言えます。借入というのは、カードローン以外にも自動車ローン、住宅ローン、生活ローンなどがございます。

このようなカードローン以外のローンが多く見られる人も、借入先が統一されていない場合は審査に落ちやすいのです。

同日に多種類のローンに申込んでいる場合も同じ扱いを受けますので、ローンの種類を分別して申込む対応もローン申込では大事な心がけとなります。

借入状況もチェックされる!返済状況もチェックされるので注意

お金というのは、借り過ぎな人、もしくは返済に困っている人では審査に通らないという決まりがあります。

なので、借入件数、返済状況のチェックは定期的に行わなければなりません。

このようなチェックで心がけたいことですが、以下のようなことに注意してチェックすることが大事です。

  • 定期的に借入件数は減っている
  • 返済状況に大きなブレが無い

定期的に借入件数は減っていることをチェックする際、本当に契約そのものが完了していることをチェックしましょう。

契約というのは返済終了で自動的に完了するわけではありません。返済終了のことを完済というのですが、完済後に契約そのものを解約する必要もあるのです。

契約そのものを解約されていない場合、契約件数が1件加算されてしまいますので、契約件数が合計で3件以上という場合は新規でローンを組めないかも知れません。

銀行や消費者金融で同じような対応を行っていますので、契約状況の把握はしっかりと行っておきましょう。

次に返済状況も大きなブレが無いかチェックしておきます。人によってはボーナス払いを利用しているため、毎月の返済額が大きく違うというケースもあります。

そのような場合、ボーナス払いのみで大きく支払うことを避けたほうが賢明です。ボーナス払いを行う月(主に8月、12月)に対して審査が厳しくなることもあるため、新規の借入において審査が厳しくなることもあるからです。

借入無しは借りられない!昔と評価が変わったスーパーホワイト

借入という行為は借り過ぎてはいけないということが良く知られているため、借りていない状況ほど借入の申込では評価されると思われているところがあります。

ですが、借りていない状況も借り過ぎな状況も、個人信用情報においては同じ扱いになるので注意してください。

  • 借りていない場合、返済履歴について確認できない
  • 借り過ぎている場合、返済履歴に事故履歴が記録される

お金というのは信用を元にして貸してもらえているだけなので、肝心となる信用に傷が付いている場合はお金を貸してもらえません。

借りていない場合、スーパーホワイトという扱いになるので注意しましょう。お金を今までに借りたことがない人は、いくらでもお金を貸せる相手ではなく、いくらまでであればお金を貸せる相手なのか分からない相手なのです。

借金を定期的に行っている人の場合、すでに返済の対応力を返済履歴でチェックできますので、新規のローンでいくらまで貸せるのかが明確になります。

このような対応が行えないため、今までにカードローンなどを契約されたことがない人ほど審査で落ちてしまいやすいのです。

もし、スーパーホワイトという扱いに困っておられる方は、以下のような審査が甘いローンで審査を通しておき、その後、ローン返済で信用を高めてからカードローン契約を組むと良いです。

  • ショッピングセンターで発行できるクレジットカード
  • 家電品売場で契約できる割賦販売契約

ローンされる金額にも注意して欲しいのですが、なるべく10万円以内を意識してローン契約を組んだほうが良いです。

20万円を超えると審査を厳しくする業者も存在しますので、10万円以内の審査であればリスクが小さいと判断できます。

無難な借り方を伝授!借りる際のリスクを減らす方法

お金を借りるという行為ですが、借入される目的によってはローン審査で落ちてしまうリスクを大きく軽減できるものもあります。

お金を借りる目的というのは、俗にいうお使いみちと言われているもののことです。

お使いみちとは

借入目的のことをお使いみちと言います。お使いみちが限定的であるほどローン審査に通りやすくなるため、お使いみちを無視してローン申込を行わないほうが無難なのです。

以下のお使いみちであればカードローン審査では甘い審査が目立ちますので、良ければ以下を参考にしてお使いみちを記入するようにしてください。

  • 新生活に必要となるお金の捻出
  • 資格取得など仕事に関わるお金の捻出

簡単にまとめると、同日にお金を複数で借りる場合であっても、生活、もしくは仕事で必要という場合には審査が甘くなりやすいです。

銀行では生活ローン、消費者金融では新生活の応援ローンなどが用意されていますので、そのような金融商品を狙ってカードローン申込されると良いでしょう。

逆に以下のようなお使いみちでは審査に落ちやすくなりますので、安易に以下のようなお使いみちの記入をしないほうが良いです。

  • 借金返済のための借金
  • お使いみちの記入なし
  • 遊び目的など私的な理由のみの借入

借りられない人も借りられる!?借入で便利な特殊な申込方法

同日に借りたら信用を失うというのは、すでにそのような状況に追い込まれているため、新規で申込を行っても必ず審査に落ちてしまうという人もいます。

そのような場合、特殊な状況と理解して以下のような申込方法を検討されることをオススメします。

  • 借金返済支援制度を利用する
  • 担保・保証人ありのローンで申込む

借金返済支援制度ですが、借換カードローン、もしくはおまとめカードローンとして販売されている金融商品が該当します。

借金というのは、すでに借りている状況で新しく借りる場合に審査が厳しくなります。ですが、借金そのものの返済に困っている場合、借金返済支援制度を利用してローン申込を行うと、従来より甘い審査でカードローンなどの審査を受けられるのです。

借金返済支援制度の場合、借金返済を長期にわたって行えるプランで契約を組むため、長期であれば借金返済のトラブルも少なくなると判断されます。

借金そのものをまとめて返済できる状況になるため、借金件数を減らす目的で借金返済支援制度を利用するのも良いでしょう。

また、フリープランと呼ばれているローンに申込むのも賢明です。

フリープランの場合、大きな借入を行えるようになるため審査そのものはかなり甘くなりやすいです。その代わり、フリープランを申込む前に担保・保証人の用意が必要となりますので、そのことを理解した上で申込むようにしてください。

フリープランはカードローンより金利が安くなるため、利息も少なくなるというメリットがあります。安定した返済を目指せるため、信用の回復を考えている人にもオススメできる金融商品です。

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