カードローンを利用する際には、借入先選びや審査についていろいろ悩むものですが、返済に関してきちんと考える人はどれくらいいるでしょうか?
カードローンは近年とても手軽で便利になりましたが、それゆえに繰り返し借入をするなどして、なかなか完済できない人も少なくありません。
カードローンを賢く利用するためには、事前に入念な返済計画を立てることが欠かせませんが、実は借入先によって返済方法が異なるということをご存知ですか?商品によってリボ払いなど返済方法が異なりますが、返済方法の特徴を知っておくと損をしないで済みます。
カードローンの支払方法として用いられているのがリボ払いです。リボ払いはクレジットカードの支払いなどでもよく耳にしますが、具体的にどのよう支払方法か把握していますか?。
カードローンでもクレジットカードでも何も疑問を持たず、指定された方法で返済しているというのであれば一度返済方法について考えてみることをおすすめします。
カードローンの返済方法でよく耳にするのは、残高スライドリボルビング方式ですが、どのような返済方法なのでしょうか?
利用残高に対し、毎月の返済額がいくらになるのか決めるのは借入先です。設定された金額に応じて返済額が決まります。
毎月無理のない返済ができるのが特徴です。
例)
借入残高 | 毎月の返済額 |
---|---|
10万円以内 | 3000円 |
10万円超30万円以内 | 5000円 |
30万円超50万円以内 | 10000円 |
50万円超100万円以内 | 15000円 |
100万円超150万円以内 | 20000円 |
カードローンは一般のローンとは異なり、限度額内で借りたり返したりを繰り返しますので、このような返済方式をとることが多いのです。
ただし、残高スライドリボルビング方式の場合、残高が減るにつれて毎月の返済額も減りますので、負担は少ないですが、返済期間は長くなります。
返済期間が長引けば、支払う利息の総額は多くなりますので要注意です。
残高スライドリボルビング方式はわかったけれど、毎月の返済額についていまいちぴんと来ないという人は、借入先の返済シュミレーションを活用しましょう。
返済シュミレーションは各社HPから利用できるいわば計算機のようなもの。借入額や金利を入力するだけで、毎月の返済額や今後の返済計画などを提示してくれます。
事前に具体的な数字を確認することで、毎月の返済をシュミレーションすることができ、自分の収入に対して無理がないかどうか確認することができます。
リボ払いは毎月の返済額が決められているので、負担が少なく、お金の管理がしやすいというメリットがありますが、長引くと返済額が増えてしまいます。
返済総額を減らすためには、余裕のある時の繰り上げ返済をおすすめします。
繰り上げ返済は通常の返済に加えて、希望金額を返済することができます。繰り上げ返済はすべて元金に充てられるため、支払う利息を減らすことができます。
返済方法についてわかったところで、大手カードローン会社の返済についてみてみましょう。
プロミスは国内最大手の消費者金融の一つですが、返済方法は残高スライド元利定額返済方式となります。
残高スライド元利定額返済方式は借入残高に応じて毎月の返済額が決まります。
借入残高 | 返済額 | 返済回数 |
---|---|---|
30万円以下 | 借入後残高 × 3.61% (1,000円未満切り上げ) | ~36回 |
30万円超過~100万円以下 | お借入後残高 × 2.53% (1,000円未満切り上げ) | ~60回 |
100万円超過 | お借入後残高 × 1.99% (1,000円未満切り上げ) | ~80回 |
5万円借りた場合の返済額は2000円、1万円返済して10万円借りた場合は借入が14万円となり、返済額は6000円となります。
ちょっとわかりないくいかもしれませんが、借入残高に対して一定の割合が返済額となるとわけです。
バンクイックは三菱東京UFJ銀行のカードローンです。三菱東京UFJ銀行をメインバンクとして利用している人も多いと思いますの、使いやすいカードローンと言えます。
バンクイックの場合も、借入日時時点の借入残高により最終返済額が決まります。
借入残高に対して一定の割合が返済額となっています。
借入利率が8.1%超えですと、10万円超えるごとに返済額は2千円アップします。
借入残高 | 返済額 |
---|---|
10万円以下 | 2000円 |
10万円超~20万円以下 | 4000円 |
20万円超~30万円以下 | 6000円 |
30万円超~40万円以下 | 8000円 |
例えば、借入残高が7万円の場合、最小返済額は2000円、借入残高が31万円の場合は最小返済額は8000円となるわけです。
返済額の低さに驚くかもしれませんが、これはあくまでも最小返済額です。このような返済の仕方では完済までに時間がかかり、支払う利息が増えてしまうことになります。
カードローンの返済方式としては残高スライドリボルビング方式が一般的であるというお話をしてきましたが、返済に関してはどのほかにもチェックするべきことがいくつかあります。
借入先によって、利用できる返済方法が異なります。
おそらく大手消費者金融ですと、返済方法はインターネット、ATM、自動引き落とし、銀行振り込み、コンビニなどいろいろな方法があり、困ることはないでしょう。
しかし、中堅の消費者金融ですと、銀行振り込みもしくは店舗へ持参する方法しかない場合もありますので、事前に確認しましょう。近くに店舗がない場合には、銀行振り込みとなり、毎回手数料をとられることも考えられます。
振込時の手数料が有料かどうかも、借入先、使用するATMの種類、時間帯によっても変わってきます。
返済日は35日ごと、もしくは一カ月ごとになります。返済日は指定された日から選ぶ場合と、利用者の都合に応じて選べる場合があります。通常は、給料日に合わせて選ぶのことが多いと思います。
給料日直後に自動引き落としにするのが、返済日を忘れないためにはベストだと思います。
これは一部の大手消費者金融で実施されているサービスですが、返済日近くなるとお知らせメールが送られてきます。
返済が遅れると、信用情報に傷がついてしまうこともありますので、お知らせメールは一部の人の間では好評なようです。
ここまで返済方式や返済方法について説明してきましたが、返済についての不安を解消することはできましたか?
返済に関してクリアではないまま借入をすると、こんなはずじゃなかったと後で返済が滞ったり、遅れたりすることになりかねません。
返済についてはホームページで詳細をチェックしたり、わからないことがあれば電話をかけて問い合わせましょう。先程紹介した返済シュミレーションも大変役に立ちますので、利用前に必ずお試しください。
それでも、返済が厳しくなってどうしても期日までにお金を返すのが難しければ、そのまま放置せず借入先に電話をかけて事情を説明しましょう。返済方法の見直しの相談にのってくれるはずです。
最悪の場合、信用情報に記録されてしまったり、法的手段をとられてしまう可能性もあるので、絶対に連絡を無視するなどはやめてください。
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